このサイトでは商業手形割引を利用するにあたっての、メリットやデメリットをはじめとして必要なコストや手数料をはじめとして返済方法や金利の目安など幅広い対象のコンテンツを提供しています。本来であれば約束手形は支払期日到来までは現金化できないはずですが、その制限を解除して速やかにキャッシュを手にできるのが特徴です。利用するに当たっては通常の融資とことなり約束手形を利用することによる違いを意識することが大事です。
商業手形割引とは、支払期日到来前に、約束手形を金融機関などに裏書譲渡し売買の対価として現金を受け取る方法のことです。商業手形割引のメリットとしては、資金調達までのスピードが速いことです。最短であれば1日程度で講座入金されます。また振出人の信用状況が審査に当たり重視されるので、銀行などの金融機関からプロパー融資を断られた場合でも手形割引なら融資を受けることができることが珍しくありません。
他方でデメリットは、支払期日に不渡りになってしまうと約束手形の買戻し義務が発生することです。一括して券面額の支払を請求されるので資金繰りが悪化し倒産の憂き目に遭遇するリスクがあります。仮に倒産まではいかない場合でもキャッシュ不足に陥る可能性がおおきいのはデメリットといえます。
企業や事業主の資金調達方法には、かねてより商業手形割引が利用されてきました。現金を融通する点で、銀行などのプロパー融資と似ていますが、約束手形を介在することで特徴や留意点があります。そこで商業手形を初めて利用検討している方にもわかりやすく解説します。
そもそも商業手形とは、将来の一定期日に振出人が現金支払いを約束した有価証券のことです。現金の支払いを繰り延べることで「信用を授受する」趣旨で交付されます。いつかは金銭を支払う点では、普通の金銭消費貸借と類似しています。しかし商業手形は手形を振り出す原因となった法律行為、例えば売買契約などの原因行為に債務不履行や善管注意義務違反などの瑕疵(不具合)があっても、約束手形の効力に影響を与えないことになっています。また手形振出人が支払拒絶したり信用状態が悪化すると手形割引依頼人は買い戻す義務(一種の保証責任)を負います。しかも約束手形は二回以上不渡り、つまり不払いが発生すると銀行取引停止処分を受け事実上倒産するリスクを負っているのです。
このような約束手形の強力な権利の特性を利用して、支払期日前に約束手形を売買して現金を調達するのが商業手形割引になります。
商取引をした代金として受け取った手形を期日前に現金化することが手形割引ですが、銀行などで割引するには審査が厳しく時間がかかります。 そこでおすすめなのが実績ある商業手形割引業者で、手形割引業者は手形の振出人の信用状況を見て割引の可否を判断するので優良企業の振出の手形は、安い金利で現金化できます。 信用力がある手形は僅かな割引料で即時資金化ができ、大変便利な運転資金調達手段として重宝されていて手形割引業者の期日まで60日の場合100万円で3.0%なら4932円が目安になります。 実績ある商業手形割引業者では、初めての方でも安心して確実に即日資金化できるので運転資金に困らなくなるのでストレスもなくなり事業の拡大にもつながります。 また基礎知識を知りたい方には金融用語や入門サイトをご用意しており、他社をご利用中の方にはメリットを紹介しているので相談するといいです。 資金が必要な日の手形割引料を短時間で見積もりし、割引料と取立料のみで他に費用もかからないです。
商業手形割引の金利は、年利3.9%~15.0%でかなりの幅が存在しますが、これは振り出し元の会社の信用度により変わるものです。上場企業をはじめ、大手の会社や優良企業の場合は3.9%~10.0%が一般的ですが、これら以外の会社になると10.0%を超えることは珍しくありません。商業手形割引は、手形振出人ごとに取扱い限度額が設定されること、割引率は年利3.9%や6.0%を下限にして最大15.0%の利息で設定が行われること、この利率は利用開始日から手形の支払期間の日数分での計算になるもので、銀行取立手数料が別途必要になります。ちなみに、割引手形は受け取った約束手形を支払い期日よりも前の段階で現金化すること、本来ならば数カ月先になる支払期日に行われる約束手形の現金化を割引手形を使えば早期段階で現金を手にできるわけです。一般的な融資商品と比べた場合手数料が安くて審査が通りやすい、このことからも中小企業などが利用しやすい資金調達法とされます。
運営資金が足りなくなったり、急な資金が必要になったさいに利用されているのが、商業手形割引です。振出人と受取人が合意した支払期日前に商業手形を指定された金融機関に持ち込むと現金化できるため、資金繰りが悪化した際に利用されています。ただし現金化するさいに手数料が発生するため、商業手形に記載されている満額から一定割合を差し引かれます。商業手形割引を利用するときは金融機関や手形割引業者を利用するのが一般的になっていて、必ず審査を経なければなりません。審査時間は早ければ約1時間ほど、遅くても数時間ほどで受け取れる金額がわかります。商業手形割引で気になる手数料は、東京や大阪などの都市圏を基盤とする都市銀行では2~3.5%、中小企業や住民を対象とする信用金庫で2.5~4.5%、商業手形割引業者で2.5~15%前後となっています。手数料は振出人の信用力j、支払期日までの期間、商業手形を持ち込んだ受取人の信用力などが影響します。
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約束手形をはじめとした商業手形は信用を授受する有価証券といわれます。現在では支払することが難しいものの、将来の一定期日に必ず現金で支払うことを前提に振り出して、売買取引などの決済に利用するからです。しかし支払期日まで現金化ができないとなると、急な現金需要に対応できなくなります。そこで支払期日より前に商業手形を厳禁する商業手形割引が考案され、現在でも各種の商取引で利用されています。
商業手形割引は発行された金額(券面額)で100%現金化されるわけではありません。手形振出人や所持人の信用度に応じて一定の割合で控除されて現金化される流れです。一般的な銀行などの金融機関では5%程度となっています。手数料はリーズナブルですが、そのかわり審査が厳しくなります。信用度があまり高くない場合は、専門業者に商業手形割引を依頼することになります。事実上融資と変わりがないので手数料について利息制限法が適用されると考えられており、専門業者では20%ほどが相場になっているようです。
商業手形割引とは、約束手形の支払期日前に所定の割引手数料が控除された金額を現金化するという取引です。
本来であれば約束手形は支払期日に振出人に提示するのと引き換えに、現金の支払いをうけることになるはずです。
しかしこれでは支払期日までの間にキャッシュが必要になったときに困る事態に直面することになります。
そこで支払時期つ前でも事実寮の利息になりますが、手数料を控除した金額の現金化をうけるという現金調達手段が、商業手形割引になります。
商業手形割引を利用するときにトラブルになるのは、まず支払期日に振出人が現金を払えなかったときです。
いわゆる不渡り手形になりますが、約束手形の裏書譲渡を受けている場合は、保証責任を履行しなければなりません。
つまり振出人以降の裏書人はすべてが保証責任を履行し、券面額の金額を支払う義務に迫られます。
また事実上の利息に相当する手数料が、高額すぎると実質闇金融を利用しているのと同じになるのも要注意です。
商業手形割引は、支払期日前に約束手形を換金して現金を手にする取引のことです。
現金を確保する点で、融資に類似しますが法律上の実態は、約束手形に表章された売掛金債権の売買であるため債権譲渡に該当します。
約束手形を利用する点で独自の特徴や注意点があります。
商業手形割引取引は約束手形を利用するため、権利移転のルールや保証責任などの特例は手形・小切手法の規律に従います。
特に関係するのは不渡り手形になってしまったときの、受取人の保証責任などです。
振出人が支払期日に弁済できないときは裏書をした当事者が、保証責任を負うというリスクを負担することになるのは注意するべきポイントになります。
商業手形割引は融資ではないものの、手数料を支払うため実質金利を負担しているともいえます。
厳密にいえば融資ではなく債権譲渡ではあるものの、手数料があまりに高額に設定されていると利息制限法や出資法違反になる可能性も否定できません。
商業手形割引は、支払期日前に約束手形の券面額から所定の手数料を控除した金額の支払いを受けるという取引になります。
約束手形には本来の支払期日が記載されており、それより早いタイミングで支払い定時をすることはできないため、当然現金を手にすることもできないはずです。
それでは手形所持人の現金が必要な機会にこまるので、金融機関や手形割引専門業者に手形を買い取ってもらうかわりに、実質金利に相当する手数料の控除をうけるわけです。
商業手形割引は機動的な原因調達を可能にするというメリットがありますが、他方でリスクもあるのは胸に銘じておくべきです。
リスクが顕在化するのは、手形振出人が期日に支払えなかった、つまり不渡り手形になったときに手形を買い戻す義務が発生することです。
もうひとつは現金化の対象は券面額全額であり、小口に分けて現金化できない点です。
小口の資金需要にこたえるのは不可能であるため、券面額が大きいと利用のハードルが高くなるかもしれません。
商業手形割引とは、約束手形の受取人が支払期日前に現金化する取引のことです。
商業手形割引は、銀行などの金融機関のほか手形割引専門業者を利用することになります。
現金を調達するので機能的には融資に類似しますが、商業手形割引の契約の実態は売掛金の譲渡、つまり債権の売買です。
通常の売掛金債権の売買と異なるのは、債権自体が約束手形に表章されていることです。
通常の債権譲渡では内容証明郵便で、債権譲渡の事実を告知する手続きが必要ですが、約束手形自体が権利と一体化しているので、このような手間をかける必要がなく、より簡易で債権を売買することができます。
簡易に譲渡できるのは約束手形のメリットですが、注意するべきポイントも。
まず約束手形の支払期日に振出人が支払えなかったとき、つまり不渡り手形になってしまったときは受取人が自ら買い戻す必要がある点です。
これが手形の受取人の保証責任といわれるもので、それだけ重い責任を負うことを意味しています。
商業手形割引とは、約束手形の支払期日前に金融機関や専門業者に買い取ってもらって現金化するというものです。
約束手形の券面額を100%換金するわけではなく、所定の手数料を控除された分がキャッシュになります。
この手数料が実質金利に相当するもので、融資と機能面では類似した側面をもっているのは確かです。
融資では申し込み後に審査を通過する必要がありますが、これは商業手形割引でも同じ。
融資では借金であり後日金利をつけて返済する必要があるので、変災能力があるのか、赤字経営でないのか将来性など厳格な条件をクリアすることが要求されるわけです。
これに引換え、商業手形割引の実態は債権の譲渡になります。
そのため融資ほど厳密にみられることはないとされています。
約束手形が不渡りになってしまうと、受取人は買い戻す保証席にをおっているのです。
商業手形割引審査の中心は、不渡り手形になったときに当該手形を買い戻すだけの視力があるのか、が判断の中心で融資よりも緩いとされています。